Пресса о нас
Collis решает проблемы сертификации
ARCOM group: в контакте с будущим
Наша стратегия — это расширение своего присутствия на рынке и предложение новых продуктов и решений
Развитие эквайрингового бизнеса в России тормозят недостатки и пробелы законодательства
Аутсорсинговые услуги ARCOM group являются ресурсом, который банк может масштабировать по своему желанию
iPA280-интеллектуальный ПИН-пад и PDA «в одной ладони»
Самый «быстрый» в мире POS-терминал
ARCOM group: плацдарм стабильности среди волн кризиса
 
 

Новости и события  Пресса о нас  Развитие эквайрингового бизнеса в России тормозят недостатки и пробелы законодательства

Публикация в информационно-аналитическом журнале «МИР КАРТОЧЕК»

На страницах информационно-аналитического журнала «МИР КАРТОЧЕК» 03-2010 опубликовано интервью с генеральным директором ARCOM group Александровым Павлом «Развитие эквайрингового бизнеса в России тормозят недостатки и пробелы законодательства»

«Мир карточек»: Мировой финансовый кризис в значительной мере изменил правила игры на розничном банковском рынке. Как, на ваш взгляд, банки позиционируют сегодня свой карточный бизнес?

Павел Александров:Как перспективный, позволяющий развиваться и увеличивать долю своего комиссионного вознаг раждения в общих доходах банка. В ближайшие несколько лет банки будут сосредотачивать усилия именно в этом направлении. Дело в том, что пока комиссионное вознаграждение состав ляет небольшую долю в прибы лях банка, но в условиях сокра щения других доходов (послед ствия кризиса) эта доля неиз бежно будет расти. По данным Центробанка РФ в 2009 г. комиссионное вознаграждение российских банков составило около 3 млрд руб., что соответствует примерно 1,5% от совокупной прибыли банков в 205 млрд руб. В сравнении с докризисным 2007 г. комиссионное вознаграждение банков сократилось в 7 раз. В условиях продолжающейся нестабильности лишь одна статья банковских доходов выросла — от операций с иностранной валютой. Однако период получения высокой прибыли на валютном рынке проходит, а традиционный банковский бизнес — кредитование — сопряжен с высокими рисками. Поэтому банкам придется искать новые источники доходов. На этом фоне роль карточного бизнеса и рынка электронных платежей в целом, конечно же, возрастает и рассматривается банками как источник низкорискованных доходов. Другое дело, что у каждого банка свой путь, свои бюджеты и свои стратегии оптимизации эквайринговых полей, захвата рынка и продвижения на нем.

Происходят и другие процессы на рынке, которые условно можно было бы назвать глобализацией, а именно — укрупнение банков и их слияния. И эта тенденция, поддерживаемая государством, я думаю, будет актуальной в ближайшей перспективе. С моей точки зрения, все эти процессы, и в том числе процесс укрупнения банков, несомненно, позитивны. Ведь гораздо легче и эффективнее работать с крупным мобильным высокодоходным банком, нежели со множеством мелких банков.

«М. К.»: В каком направлении развивается сегодня эквайринговый бизнес банков?

Павел Александров: Здесь следует отметить два перспективных направления работы. Первое заключается в том, что банки продолжают оптимизацию своих эквайринговых (POS-терминальных) полей с целью снижения расходов, связанных с их эксплуатацией. То есть тенденция, наметившаяся в кризисный год, продолжает свое развитие. Таким образом, экваринговое поле находится в постоянном движении: одни точки, с низкой или даже нулевой доходностью, прекращают свою работу, другие, напротив, запускаются. Это свидетельствует о том, что внутри каждого банка-эквайрера проводится аналитическая работа по определению рентабельности и доходности каждой торговой точки и эквайрингового бизнеса в целом. Вследствие чего нам, ARCOM Group, как сервисной организации, работы, несмотря на кризис, только прибавилось. И я это могу оценивать только как положительное явление, потому что общее количество экваринговых точек не увеличилось, однако их работа стала более эффективной и рентабельной.

Сегодня банки стремятся уйти от непрофильной работы. В частности, установка и снятие терминала, прокладка линий связи, тестовые испытания, подключение к хосту банка, обучение кассиров зачастую теперь передаются на аутсорсинг профессионалам. В связи с чем нами было открыто даже новое направление, а именно — обучение персонала торгово-сервисных предприятий работе с «пластиком». И эту непрофильную для нас в общем-то деятельность в последние месяцы мы стали активно развивать, что приносит дополнительный доход. Это второе новое перспективное направление, которое мне хотелось бы отметить.

В общем же можно сказать, что наметилась тенденция к качественному развитию рынка. Сегодня банки стремятся расширить пакет предоставляемых услуг и сервисов, более гибко обслуживать своих клиентов, оптимизировать техническую составляющую, т. е. повышать скорость обслуживания транзакции, а также предлагать более гибкие тарифы. Поэтому они обращаются к нам как к компании-интегратору платежных решений с предложениями о дополнительных разработках ПО и их скорейшем внедрении.

«М. К.»: Каковы главные проблемы, тормозящие развитие этого сегмента рынка?

Павел Александров: Что касается технологических сложностей, то они в нашей стране были во все времена. В отношении коммуникаций мы всегда были слабо развитым рынком. Страна наша большая, и в ней до сих пор еще много уголков, где не ступала нога связиста. Однако же с появлением новых технологий эти трудности стали вполне преодолимыми. Во всяком случае мы давно научились с ними справляться. Другое дело, что требования международных платежных систем все время ужесточаются, в первую очередь в области безопасности. Мы вынуждены за ними поспевать, чтобы не снижать уровень компетенции. Такчто технологическая составляющая — одна из трудностей при внедрении, запуске и эксплуатации экварингового оборудования. Но это вполне преодолимо, а далее нужна только квалифицированная поддержка.

А вот что действительно серьезно тормозит развитие эквайринговго бизнеса в России — так это недостатки и пробелы законодательства. Если государство заинтересовано в развитии безналичных платежей (а оно не может быть в этом не заинтересовано), то какие-то вопросы можно было бы решить на базовом законодательном уровне. Посмотрите, как этот вопрос решен, например, в Узбекистане. Там действует закон, согласно которому любое торгово-сервисное предприятие, чья площадь превышает 150 кв. метров, обязано установить у себя помимо кассового аппарата еще и POS-терминал, принимающий к оплате банковские платежные карточки. Принятие соответствующего российского закона вполне могло бы дать дополнительный существенный толчок к развитию эквайрингового бизнеса.

Более того, заинтересованность государства в развитии безналичной формы оплаты могла бы проявиться и в снятии заградительных пошлин на ввозимое в страну POS-терминальное оборудование, и в стимулировании предприятий, занимающихся инновационными разработками в этой области. У нас же пока все происходит с точностью до наоборот. Так, пошлины на ввозимое POS-терминальное оборудование составляют порядка 60 евро на каждое устройство, что сучетом цены данного устройства сводит всю рентабельность этого бизнеса на нет. То есть вместо того, чтобы вообще снять пошлины, чтобы стимулировать бизнес, государство, напротив, их повышает. В случае если бы пошлины были сняты, мы бы получили серьезный толчок к развитию, и эффект был бы заметен уже в ближайшее время.

«М. К.»: Сегодня часто говорят о том, что одним из наиболее перспективных направлений карточного эквайринга являются вертикальные рынки — топливный, транспортный, медицинский и т. д. Согласны ли вы с этим?

Павел Александров: Да, эти вертикальные рынки имеют место быть и, безусловно, представляют интерес. Мы, например, относительно недавно внедрили карточный проект в Ямало-Ненецком округе в области медицинского страхования. Это был знаковый проект, показавший дееспособность идеи как таковой. Что послужило стимулом? Опять же изменение в законодательстве, когда на место старых стандартов учета пришли новые, позволившие внедрить этот инновационный проект. Интерес представляют, безусловно, и транспортные карты. Причем проекты в области транспортных карт выходят за рамки только банковских, так как интерес к ним проявляет в первую очередь региональная администрация, которая в свою очередь заинтересована как в развитии собственно безналичных платежей в регионе, так и во включении в эти карты различных приложений, учитывающих льготы для пенсионеров, инвалидов, студентов и других категорий граждан.

«М. К.»: В каком направлении развиваются сегодня технологии POS-терминалов? Какие принципиальные новинки ждут нас в обозримом будущем?

Павел Александров: До недавнего времени основным конкурентным параметром терминала была скорость обработки транзакции и проведения операции. И производители действительно видели перспективы развития именно в наращивании и усилении скоростных характеристик. И мне приятно сообщить, что наша компания ARCOM Group поставляет на российский рынок самый скоростной в мире терминал ICT 200, который намного превосходит по скорости работы своих конкурентов. Если же учитывать такие характеристики, как компактность, эргономичность и широкие функциональные возможности, то это действительно очень хорошее инженерное решение. Одновременно с этим заметна тенденция к универсализации изделий, т. е. возможности использования в одном и том же терминале различных каналов связи и различных средств коммуникации. В то же время разработчики стремятся усовершенствовать работу терминальных устройств и добиваются здесь успехов. Если раньше биометрические терминалы требовали, скажем так, аккуратного обращения — нужно было аккуратно прикладывать палец, а на обработку транзакции уходило до минуты, то теперь эти устройства усовершенствованы и транзакция проходит за считаные доли секунды после простого касания. И я думаю, что и дальше технологии будут развиваться и эволюционировать в сторону удобства пользователя и повышения скорости проведения транзакций.

«М. К.»: Как вы оцениваете развитие проекта создания в России Национальной системы платежных карт? Ожидаете ли вы каких-либо активных шагов со стороны регулятора и других государственных структур в обозримом будущем?

Павел Александров: Ну, России всегда чегонибудь не хватает — то национальной идеи, то национальной платежной системы. В целом же могу сказать, что если это будет не мертворожденное дитя, то процесс и, главное, результат можно было бы оценить как положительный. Пока же нельзя сказать, как отреагируют российские банки на желание государства использовать потенциал именно Сбербанка, станут ли они присоединяться и входить в альянс. Хотя и это, я думаю, не главное. Важно решить вопрос на законодательном уровне. Необходимо регламентировать процедуры взаимоотношений участников рынка и, конечно же, поразмыслить над техническим регламентом, а именно — над целесообразностью появления отраслевого стандарта, регламентирующего и описывающего деятельность платежных систем в целом и функционирование карточек в частности. Сегодня 80% эмитированных в России карточек — продукты международных платежных систем, в первую очередь Visa и MasterCard, а на локальные российские платежные системы приходится не более 20%. Если же действительно удастся построить национальную платежную систему и переломить тем самым ситуацию в пользу национальных карточек, то это можно было бы только приветствовать.

«М. К.»: Как в свете всего сказанного выше развивается сегодня компания ARCOM Group? Какие направления бизнеса для вас приоритетны?

Павел Александров: Мы предлагаем рынку самые передовые технологии, в частности самый быстрый настольный терминал ICT 200, о котором я говорил выше, и уникальное инновационное оборудование — терминал iPA280, аналогов которому на рынке на данный момент нет. iPA280 — это совмещенное платежное устройство с возможностями компьютера. Терминал iPA280, впервые в мировой практике совместивший в себе функции полноценного интеллектуального ПИН-пада и PDA, без преувеличения можно назвать одним из наиболее уникальных представителей линейки терминалов Ingenico нового поколения. Несмотря на свои компактные размеры, iPA280, как и все оборудование новых серий, имеет процессор ARM 9, масштабируемый RISC-криптопроцессор и демонстрирует рекордные показатели скорости проведения транзакции. Используя новую технологию двухъядерных процессоров, Ingenico удачно комбинирует в iPA280 инновационные разработки и эффективность, позволяя совершать транзакции намного быстрее, удобнее и надежнее. Это инновационное быстродействующее эквайринговое оборудование, отвечающее всем современным требованиям безопасности, использует новое программное обеспечение, разработанное специалистами ARСОМ Group в рамках программы ARCOM Vision. Терминал сочетает в себе инновационность технологий и широкие возможности для увеличения доходов от оказания дополнительных услуг. Так, совместимость терминалов серии iCT 2хх с существующими платежными приложениями показала непревзойденный результат по скорости проведения транзакций по различным коммуникационным протоколам и линиям связи различного качества.

Эти новейшие инновационные терминалы в сочетании с нашими собственными программными продуктами, разработанными либо полностью самостоятельно, либо с участием партнеров — «Российских железных дорог», Банка ВТБ и ГИБДД, позволяют нам предоставлять максимально качественные услуги. Итак, наши приоритеты в бизнесе — это лучшее оборудование, программные продукты и сервис, повышение качества и гибкости обслуживания.